Le grand bouleversement bancaire 2025 en Europe : ce que chaque expatrié doit savoir

Plusieurs forces se superposent en même temps et touchent directement la vie quotidienne des expatriés.

• Durcissement progressif des règles européennes et de la surveillance bancaire.
• Fermeture ou restriction de certains comptes étrangers, notamment en Suisse.
• Hausse silencieuse des frais bancaires dans de nombreux pays, y compris France, Espagne, Allemagne et Luxembourg.

Pris isolément, chacun de ces éléments ressemble à un simple ajustement technique. Mais pour un expatrié qui vit, travaille, paie des impôts et aide parfois sa famille dans plusieurs pays, l’addition devient lourde.

Les articles déjà publiés sur ce site, par exemple Banques pour expatriés 2025 : frais cachés et IBAN et Révolution bancaire 2025 dans l’Union européenne, analysaient ces tendances sous différents angles. Cette nouvelle synthèse met tout à plat pour vous aider à décider de manière concrète où placer vos comptes, quelles cartes utiliser et comment éviter que les frais invisibles ne grignotent votre budget d’expatrié.

En théorie, tout IBAN de la zone SEPA doit être traité comme un IBAN local pour les paiements en euros. Dans la pratique, de nombreux expatriés voient encore leur IBAN refusé lorsqu’ils utilisent un compte ouvert chez des acteurs comme Wise, Revolut ou N26.

Ce qui change en 2025 selon les annonces des régulateurs européens :

• Amendes plus fréquentes et plus rapides pour les entreprises qui refusent sans motif valable un IBAN de la zone SEPA.
• Obligation renforcée pour certaines banques et prestataires de corriger leurs systèmes techniques.
• Visibilité accrue des plateformes où les consommateurs peuvent signaler les refus abusifs, comme IBANDiscrimination.eu.

Pour un expatrié, cela signifie que le fait d’utiliser un compte en ligne avec IBAN allemand, lituanien ou belge ne devrait plus être un handicap pour ses factures en France, en Espagne ou en Italie. En cas de refus, il devient plus légitime de contester par écrit, puis de changer simplement de fournisseur si l’interlocuteur persiste.

Pour un tour d’horizon détaillé de ces situations, vous pouvez aussi consulter Banques pour expatriés 2025 : frais cachés, discrimination IBAN, virements, SEPA et Révolution bancaire 2025 dans l’Union européenne, qui analysent en profondeur ces règles et leurs conséquences.

Beaucoup de banques traditionnelles ont maintenu des grilles tarifaires stables en apparence, tout en augmentant progressivement ce qui reste le moins visible : les marges sur les taux de change, les commissions sur virements transfrontaliers et certains frais de carte appliqués à l’étranger.

Les principaux postes de coûts à surveiller pour un expatrié sont les suivants :

• Frais de tenue de compte et de carte qui augmentent de quelques euros par mois.
• Commissions sur paiements et retraits hors zone euro.
• Marges cachées sur le taux de change lorsque vous convertissez salaire, pension ou épargne.

Le piège le plus courant est celui du spread de conversion. La banque affiche un message proche de taux de change préférentiel ou zéro commission, mais applique en réalité un taux de change défavorable, avec un écart discret par rapport au taux réel du marché.

Sur un salaire suisse de 7 000 CHF converti chaque mois en euros, un écart de moins de deux pour cent représente déjà plus de cent francs par mois, soit plus de mille cinq cents francs par an. Sur quelques années, cela équivaut à plusieurs mois de loyer.

Pour des exemples détaillés de virements, de conversions et de coûts totaux, vous pouvez compléter cette lecture avec Virements internationaux depuis la France en 2025 et les guides plus généraux consacrés aux meilleures banques pour expatriés en Europe, notamment Banques pour expatriés en Europe 2025 et Choisir sa banque d’expatrié.

Pour de nombreux frontaliers et expatriés, la Suisse reste un pilier de la stratégie bancaire, notamment pour les salaires versés en francs suisses. Mais la pression réglementaire internationale a conduit plusieurs établissements à revoir leur politique d’ouverture de compte pour les résidents de l’Union européenne.

Les tendances observées ces dernières années se confirment en 2025 :

• Exigences documentaires plus lourdes sur la résidence fiscale et la provenance des fonds.
• Montants minimums de dépôt plus élevés pour certains types de comptes.
• Fermetures de comptes considérés comme trop peu rentables ou trop complexes à suivre.

Pour un travailleur frontalier ou un expatrié qui veut garder un compte en Suisse, il devient d’autant plus important de séparer clairement :

• Un compte opérationnel pour le salaire et les dépenses courantes en francs suisses.
• Un compte multi-devises pour les conversions contrôlées CHF vers EUR.
• Un ou plusieurs comptes dans le pays de résidence pour le logement, les impôts et la vie quotidienne.

Le guide France–Suisse : guide des frontaliers publié sur ce site montre comment articuler ces différents comptes sans se retrouver coincé entre deux systèmes bancaires.

Face à la complexité croissante des virements internationaux, beaucoup d’expatriés basculent vers des comptes multi-devises proposés par des acteurs spécialisés. Les plus fréquemment cités sont Wise, Revolut, N26, Monese et Bunq.

Leur promesse commune est simple :

• Taux de change proches du taux réel du marché, avec des frais explicitement indiqués.
• Possibilité de détenir plusieurs devises sur le même compte (par exemple EUR, CHF, GBP, USD).
• Cartes de paiement utilisables dans la plupart des pays à des conditions plus transparentes que de nombreuses banques traditionnelles.
• Applications mobiles plus claires pour suivre, catégoriser et analyser vos dépenses.

Pour un expatrié qui doit à la fois payer un loyer en euros, rembourser un crédit dans une autre devise et envoyer de l’argent à sa famille dans son pays d’origine, ce type de compte devient souvent le pivot de la stratégie bancaire.

Les limites restent néanmoins réelles : certains employeurs ou administrations refusent encore les IBAN associés à ce type d’acteur, et les règles de conformité peuvent conduire à des demandes de justificatifs plus fréquentes lorsque les flux sont importants.

Opposer banques traditionnelles et fintechs ne reflète plus tout à fait la réalité. De nombreux expatriés combinent aujourd’hui :

• Une banque locale classique pour les prélèvements, le loyer, les impôts et certains crédits.
• Un ou deux comptes multi-devises pour les virements internationaux et les voyages.
• Un compte dans le pays d’origine pour conserver un historique bancaire et gérer d’anciens contrats.

Les banques de réseau gardent des atouts importants : elles sont souvent mieux reconnues par les administrations, les bailleurs et certains employeurs. Les fintechs, de leur côté, offrent une transparence de prix et une souplesse rarement égalées.

La question n’est donc plus de choisir entre ancien et nouveau, mais de construire un système combiné qui :

• Réduit les blocages administratifs.
• Limite les frais cachés.
• Reste simple à gérer au quotidien, même en cas de nouveau déménagement.

Les articles Changer de banque en Europe et Ouvrir un compte bancaire européen proposent des exemples concrets de ce type de combinaison à partir de cas réels.

Un schéma simple mais robuste pour de nombreux expatriés ressemble à ceci :

1. Un compte local dans le pays de résidence pour le salaire, le loyer, les factures d’énergie et les impôts.
2. Un compte multi-devises pour gérer les conversions entre EUR, CHF, GBP ou USD et recevoir des revenus internationaux.
3. Un compte d’origine conservé pour la fiscalité, les remboursements éventuels et certains produits d’épargne ou de retraite.
4. Une carte de paiement optimisée pour les voyages, avec des frais réduits sur les retraits et paiements à l’étranger.

Ce système à plusieurs étages limite la dépendance à une seule banque et permet de s’adapter plus facilement en cas de changement de pays, de statut professionnel ou de réglementation.

Pour aller plus loin dans la mise en place concrète de ce type d’architecture, vous pouvez vous appuyer sur les guides existants consacrés aux banques pour expatriés, aux frontaliers et aux digital nomads, notamment le guide pilier Banques pour expatriés en Europe 2025 et l’analyse des nouvelles règles pour les travailleurs nomades dans Digital nomads 2025.

Selon votre profil, certains acteurs reviennent régulièrement dans les retours d’expérience des expatriés. Quelques exemples :

• Wise pour les conversions de devises et les virements multi-devises avec des taux proches du marché.
• Revolut pour une application tout-en-un, des cartes virtuelles et une bonne visibilité sur les dépenses.
• Bunq pour ceux qui veulent une banque européenne complète avec plusieurs IBAN dans différents pays.
• Degiro ou Trade Republic pour séparer l’investissement boursier des usages du compte courant.

En France, des banques en ligne comme Boursorama Banque, Fortuneo ou Hello bank!" offrent des comptes du quotidien avec IBAN français, utiles pour l’administration et certains bailleurs.

En Suisse, des acteurs comme Neon, Zak ou Yuh proposent des solutions plus légères que certaines banques historiques, tout en restant compatibles avec la paie locale.

Dans tous les cas, l’essentiel est de garder une vue d’ensemble de vos comptes, de vérifier régulièrement les grilles tarifaires et de rester prêt à faire évoluer votre combinaison si des frais excessifs apparaissent.

Pour ne pas subir les changements de 2025 et les hausses de frais à venir, il est utile de prendre quelques heures avant le début de l’année suivante pour passer en revue votre organisation bancaire :

• Identifier vos comptes réellement utilisés et envisager de fermer ceux qui n’ont plus de rôle clair.
• Vérifier les frais de tenue de compte, de carte et de virement sur les douze derniers mois.
• Tester un virement international avec un acteur spécialisé pour comparer les taux de change avec votre banque actuelle.
• Vérifier que votre IBAN est bien accepté pour les factures essentielles (logement, énergie, téléphonie, assurances).
• Mettre en place des virements programmés entre vos comptes pour limiter les conversions inutiles.

L’objectif n’est pas de changer de banque du jour au lendemain, mais de reprendre la main sur un sujet qui finit souvent relégué au second plan alors qu’il représente un poste de dépense important à l’échelle d’une vie d’expatrié.

Les débats en cours au niveau européen laissent entrevoir une convergence progressive vers un espace bancaire plus intégré, avec :

• Des virements instantanés largement disponibles et peu coûteux dans toute la zone euro.
• Une lutte plus ferme contre les discriminations liées à l’IBAN ou au pays d’origine du compte.
• Une transparence accrue sur les frais de change et les commissions appliquées aux paiements transfrontaliers.

Pour les expatriés, cela ouvre la possibilité de concevoir une organisation bancaire réellement européenne plutôt qu’un simple empilement de comptes nationaux. Mais cette évolution demandera du temps, et les disparités entre pays resteront fortes pendant plusieurs années.

D’ici là, la meilleure stratégie consiste à combiner un compte local, un compte multi-devises et un compte d’origine, à rester vigilant sur les frais et à utiliser les droits existants pour contester les refus injustifiés d’IBAN.