Banques pour expatriés en Europe : le guide pilier 2025 (comptes, frais cachés, IBAN, scénarios réels)

• Un compte local SEPA pour salaire, loyer, factures (IBAN du pays = moins d’ennuis).
• Un compte multi-devises (Wise/Revolut/N26) pour transferts, cartes virtuelles, voyages.
• Un « coffre d’urgence » (3–6 mois de dépenses) dans la même appli pour virement instantané.

Clé : ne pas tout faire avec un seul compte. Local = administratif, multi-devises = optimisation.

Pro tip : un IBAN non local est légalement valable dans l’EEE (SEPA). Si un acteur le refuse → voir §4 (script + recours).

1. Préparez passeport + preuve d’adresse <3 mois + contrat/bail/attestation employeur.
2. Ouvrez d’abord le compte local (ou N26 si vous n’avez pas encore d’adresse stable).
3. Ajoutez un compte multi-devises pour transferts/FX.
4. Testez un virement 10–20 € → puis un gros montant.
5. Informez employeur et créanciers avec vos nouveaux IBAN (modèles ci-dessous).
6. Chevauchez 60 jours avant de fermer l’ancien compte.

Script FR – employeur (paie) :

« Bonjour, merci d’actualiser mon RIB pour la paie du [date]. IBAN/RIB en pièce jointe. »

Script EN – provider :

“Please update my Direct Debit to the attached IBAN. As a SEPA payment, this IBAN is valid across the EEA. Thank you.”

Le fait : certaines entreprises refusent un IBAN étranger (ex. BE/DE) pour un paiement SEPA en France.

Action en 3 étapes :

1) Rappelez la règle : « Conformément au règlement SEPA, tout IBAN de l’EEE est accepté. »

2) Envoyez capture + mail au support.

3) Si refus persistant : signalez via plateformes anti-discrimination IBAN (et changez de fournisseur si possible).

Modèle court FR : « Mon IBAN [pays] est un IBAN SEPA valide. Merci d’activer le prélèvement. »

• FX bancaires (marge sur taux + frais) → utilisez Wise/FX en semaine, évitez cartes pour gros montants.
• Retraits DAB à l’étranger → préférez carte débit locale + retraits plus rares/plus gros.
• Virements ‘urgents’ → souvent inutiles ; planifiez J-2.
• Pack assurances de carte → vérifiez doublons avec votre assureur voyage.

Étudiant ES→FR : N26 pour démarrer (IBAN DE), puis banque FR + Doctolib, CAF → ensuite garder N26 pour voyages + Wise pour recevoir aide parentale en EUR/GBP.

Salariée DE→FR : ouvrir compte FR avant la paie, activer mobilité bancaire, conserver l'ancien 60 jours.

Freelance digital nomad : multi-devises (Wise) + compte local pour TVA/factures du pays de résidence fiscale.

Frontalier FR–CH : salaire CHF (banque CH) → conversion mensuelle via Wise ou B-Sharpe → EUR (N26/banque FR) pour loyer/charges ; déclarations spécifiques (voir article Frontaliers).

• KYC : gardez contrats, factures, fiches de paie en PDF.
• Transferts >10 000 € : fractionnez + ajoutez une note de justification (bail, achat).
• Comptes étrangers : certains pays exigent déclaration (ex. FR formulaire 3916-BIS).

• Changer de banque en Europe (méthode + scripts)
• France–Suisse : guide frontalier
• Ouvrir un compte bancaire européen