Révolution bancaire 2025 dans l’UE : nouvelles règles IBAN, SEPA Instant, frais cachés et stratégies pour expatriés

En 2025, plusieurs évolutions européennes se croisent et transforment la façon dont les expatriés utilisent leurs comptes bancaires. L’objectif officiel est simple : des paiements en euros plus rapides, moins chers et sans discrimination entre pays. Dans la pratique, il faut ajuster son organisation pour vraiment en profiter.

Les trois grands chantiers à suivre sont les suivants :

• Généralisation des virements SEPA Instant.
• Lutte renforcée contre la discrimination IBAN.
• Transparence accrue sur les frais de change et les paiements transfrontaliers.

Pour comprendre comment tout cela impacte un expatrié, il faut regarder de près les deux piliers que sont SEPA Instant et la protection de l’IBAN européen.

Les règlements européens prévoient la mise à disposition généralisée des virements instantanés en euros, appelés SEPA Instant, à un coût identique ou très proche d’un virement classique. Concrètement, un virement en euros doit pouvoir arriver en quelques secondes, 24 h sur 24 et 7 jours sur 7.

Pour un expatrié, cela change plusieurs choses :

• Plus besoin d’attendre un à trois jours ouvrés pour payer un loyer ou un ami dans un autre pays européen.
• Moins de tensions de trésorerie lorsque vous devez payer un dépôt de garantie, des frais d’école ou des honoraires à la dernière minute.
• Possibilité de comparer plus facilement les banques qui respectent réellement ces règles et celles qui maintiennent des conditions tarifaires peu lisibles.

Si votre banque continue de facturer cher les virements SEPA Instant ou ne les propose qu’aux clients premium, c’est un signal d’alerte. Dans ce cas, il peut être pertinent d’ouvrir un compte complémentaire auprès d’un acteur plus transparent, ou de suivre les conseils de l’article détaillé déjà consacré à ce sujet dans Banques pour expatriés 2025 : frais cachés et IBAN.

La règle européenne de base n’a pas changé : un IBAN d’un pays de la zone SEPA doit être traité comme un IBAN local pour les paiements en euros. Pourtant, de nombreux expatriés se voient encore refuser un prélèvement ou un salaire lorsqu’ils utilisent un compte ouvert chez N26, Revolut ou Wise.

En 2025, plusieurs États et autorités de contrôle annoncent vouloir passer à un stade plus offensif :

• Amendes plus rapides pour les entreprises qui refusent sans motif un IBAN européen valide.
• Pression accrue sur les opérateurs télécoms, les fournisseurs d’énergie et certaines plateformes de paiement.
• Meilleure information des consommateurs sur leurs droits, notamment pour les travailleurs frontaliers et les digital nomads.

Que faire en cas de refus de votre IBAN :

1. Faire une capture d’écran du message de refus.
2. Contacter le service client par écrit en rappelant les règles SEPA sur l’IBAN.
3. Signaler le problème sur une plateforme dédiée comme IBANDiscrimination.eu.
4. Si nécessaire, ouvrir en parallèle un compte avec IBAN local pour les acteurs les plus rigides, en gardant votre compte principal chez un acteur international.

Pour un tour d’horizon complet de ces situations, vous pouvez aussi relire l’analyse détaillée de l’article Frais cachés et discrimination IBAN pour expatriés en 2025.

Même avec des virements plus rapides et mieux encadrés, la plupart des banques continuent de se rémunérer sur tout ce qui entoure le taux de change et les paiements transfrontaliers. L’augmentation n’apparaît pas toujours dans les brochures tarifaires, mais plutôt dans les marges discrètes ajoutées au moment de la conversion.

Les postes de coûts à surveiller de près :

• Les marges sur le taux de change entre le taux réel du marché et le taux appliqué à votre opération.
• Les commissions fixes sur chaque virement hors zone euro ou hors Union européenne.
• Les frais supplémentaires sur les paiements carte effectués dans une autre devise.
• La double conversion (par exemple EUR vers CHF, puis CHF vers EUR) lorsque vous laissez le terminal gérer la conversion à votre place.

Pour un expatrié qui verse un loyer en euros, des frais de scolarité en devise étrangère et qui aide sa famille restée dans un autre pays, la facture totale peut facilement atteindre plusieurs centaines d’euros par an. L’article Virements internationaux depuis la France en 2025 détaille ces scénarios avec des exemples chiffrés.

Il n’existe pas une seule meilleure banque pour tous les profils d’expatriés. En revanche, certaines combinaisons reviennent souvent parmi les solutions les plus efficaces.

Une grille de lecture utile consiste à distinguer :

• Le compte local, pour les prélèvements et les relations avec l’administration.
• Le compte international, pour les transferts et la gestion multi-devises.
• Le compte d’origine, pour la fiscalité et l’historique bancaire.

Aperçu de quelques acteurs fréquemment utilisés :

Pour une comparaison encore plus détaillée par pays et par profil, le guide pilier Banques pour expatriés en Europe 2025 reste la référence centrale du site.

Selon que vous êtes frontalier, salarié détaché, indépendant ou digital nomad, la combinaison idéale de comptes ne sera pas la même. Voici quelques schémas types, à adapter à votre situation.

Profil 1 – Salarié en zone euro avec famille restée dans le pays d’origine :

• Un compte local dans le pays de résidence pour le salaire, le loyer et les factures.
• Un compte multi-devises chez Wise pour envoyer de l’argent à la famille au meilleur taux.
• Un compte conservé dans le pays d’origine pour la fiscalité, les crédits et certains contrats d’assurance.

Profil 2 – Frontaliers France–Suisse :

• Un compte en Suisse, par exemple chez UBS ou Raiffeisen, pour la paie en francs suisses.
• Un compte en France (banque en ligne ou réseau traditionnel) pour le logement, l’impôt et les dépenses quotidiennes en euros.
• Un compte multi-devises pour optimiser les conversions CHF → EUR. Pour plus de détails, voir France–Suisse : guide des frontaliers.

Profil 3 – Digital nomad entre plusieurs pays européens :

• Un compte principal chez un acteur international (par exemple Wise ou Revolut).
• Un ou deux comptes locaux dans les pays où vous passez le plus de temps, pour les baux et certains contrats.
• Une attention particulière aux visas, à la résidence fiscale et aux règles de travail à distance, détaillées dans l’article Digital nomads 2025.

Au-delà du choix de la banque, la façon dont vous organisez vos virements et vos comptes au quotidien fait une grande différence sur le montant des frais.

Quelques réflexes utiles pour 2025 :

• Limiter le nombre de conversions de devises en regroupant les transferts sur des montants plus importants et plus rares.
• Programmer des virements automatiques entre vos comptes aux dates clés (loyer, école, crédit immobilier).
• Désactiver, quand c’est possible, la conversion dynamique proposée par certains terminaux de paiement.
• Centraliser vos principaux virements internationaux sur un seul acteur transparent pour suivre plus facilement le coût total.

Une fois cette organisation en place, la banque devient moins source de stress et davantage un outil logistique au service de votre projet d’expatriation.

Certaines erreurs reviennent souvent chez les expatriés, même expérimentés :

• Ne compter que sur une seule banque et se retrouver bloqué en cas de problème administratif.
• Laisser un employeur, une agence immobilière ou un prestataire imposer un seul type de compte sans discuter.
• Accepter systématiquement la conversion proposée par les distributeurs de billets ou les terminaux de paiement.
• Oublier de déclarer ses comptes étrangers aux autorités fiscales du pays de résidence.

Pour éviter ces pièges, il est utile de relire de temps en temps les grands guides du site, notamment Ouvrir un compte bancaire européen et l’article introductif Choisir sa banque d’expatrié.

Voici trois cas typiques inspirés de situations réelles.

Exemple 1 – Ingénieur français à Zurich :

• Avant : salaire versé sur une seule banque traditionnelle, virements en euros depuis un compte en francs suisses, frais cumulés importants.
• Après réorganisation : ouverture d’un compte en Suisse pour le salaire, d’un compte français en ligne pour les dépenses locales et d’un compte multi-devises pour les conversions CHF → EUR.
• Résultat : plusieurs centaines d’euros économisés par an sur les frais de change, en plus d’une meilleure visibilité sur les flux.

Exemple 2 – Famille américaine à Paris :

• Avant : transferts réguliers en dollars depuis une grande banque américaine vers une banque française, avec taux de change défavorables.
• Après : utilisation d’un compte multi-devises pour convertir les montants en euros au meilleur moment, puis virement SEPA vers la banque française.
• Résultat : économies significatives sur chaque année scolaire, surtout lorsque les frais d’inscription sont élevés.

Exemple 3 – Consultant indépendant très mobile :

• Avant : accumulation de petites banques locales dans quatre pays différents, frais éparpillés et comptes difficiles à suivre.
• Après : compte principal international pour la facturation et les paiements clients, complété par un ou deux comptes locaux strictement réservés aux obligations administratives.
• Résultat : moins de temps perdu sur les démarches bancaires, meilleure lisibilité fiscale et réduction des frais récurrents.

Avant ou juste après votre installation, passer en revue cette liste permet de vérifier que votre stratégie bancaire est alignée avec les règles et pratiques de 2025 :

• Disposer d’au moins un compte avec IBAN local dans votre pays de résidence.
• Avoir un compte multi-devises fiable pour les transferts internationaux et les paiements en voyage.
• Vérifier que votre banque respecte les nouvelles règles SEPA Instant et ne facture pas de frais abusifs.
• Mettre en place des virements programmés pour les dépenses importantes et régulières.
• Documenter par écrit tout cas de discrimination IBAN et le signaler si besoin.
• Relire chaque année vos conditions tarifaires pour repérer d’éventuelles hausses.

Une fois cette check-list validée, vous pouvez vous concentrer sur le reste de votre vie à l’étranger, en sachant que votre organisation bancaire est robuste, évolutive et compatible avec les nouvelles règles européennes.