Banques pour expatriés 2025 : frais cachés, discrimination IBAN, virements, SEPA — comment éviter les pièges

La règle européenne est claire : tout IBAN commençant par un code pays de la zone SEPA (FR, DE, ES, BE, NL, LT, etc.) doit être accepté pour les prélèvements et virements dans toute l’Europe. Dans la pratique, de nombreux expatriés constatent encore :

• Refus de prélèvement automatique pour la téléphonie, l’électricité ou le loyer.
• Messages d’erreur sur des portails administratifs.
• Entreprises qui exigent un IBAN local sous prétexte technique.

En 2024, l’Observatoire SEPA a signalé une hausse notable des cas de discrimination IBAN. Les plus touchés sont les clients utilisant des comptes ouverts chez des acteurs comme N26 (IBAN DE), Revolut (IBAN LT) ou Wise (IBAN BE ou GB).

Dans les faits, certains systèmes de paiement anciens ne reconnaissent pas correctement les IBAN étrangers même lorsqu’ils sont SEPA. C’est illégal, mais encore fréquent.

Solution expat :

• Signaler toute discrimination via IBANDiscrimination.eu.
• Rappeler par écrit l’article 9 du règlement SEPA et demander une confirmation.
• Proposer une alternative : paiement par carte bancaire, virement unique ou RIB numérique signé.

Pour un expatrié, le coût réel de la banque ne se voit pas seulement sur les frais mensuels, mais surtout sur ce qui passe inaperçu à chaque mouvement d’argent.

Principaux postes de frais cachés :

• Taux de change gonflés, avec un écart entre le taux réel et le taux appliqué.
• Frais SEPA déguisés sous l’intitulé frais de service international.
• Double conversion de devises (par exemple EUR vers USD puis USD vers EUR).

Un expatrié qui envoie seulement deux virements de 1 000 € par mois peut perdre entre 300 et 600 € par an sans s’en rendre compte.

Banques traditionnelles souvent plus coûteuses pour l’international :

• BNP Paribas.
• Banco Santander.
• Deutsche Bank.

Acteurs souvent plus transparents sur les frais :

• Wise.
• Revolut Premium.
• N26 You.

Pour des tableaux détaillés et des scénarios concrets, vous pouvez aussi consulter le guide pilier Banques pour expatriés en Europe 2025 et l’article Banque pour expatriés : le guide complet 2025.

Pour les transferts entre comptes en euros dans la zone SEPA, un virement SEPA standard doit être gratuit ou facturé à un niveau symbolique. Si une banque facture cher un virement en EUR vers un autre pays de la zone, c’est un signal d’alerte.

Pour les transferts EUR vers USD, GBP, CHF ou d’autres devises, mieux vaut utiliser des services spécialisés plutôt que les banques traditionnelles.

Comparaison rapide :

• Wise : taux de change proche du taux réel, frais visibles et généralement faibles.
• Revolut : très pratique au quotidien, mais frais supplémentaires le week-end sur la conversion.
• Boursorama Banque : souvent intéressante pour France vers Europe, surtout pour les virements en euros.
• HSBC et autres banques internationales : réseau mondial utile pour des profils très mobiles, mais frais plus élevés.

Astuce expat : programmer les conversions de devises en semaine et éviter, autant que possible, les conversions imposées par la banque de destination. Pour les détails spécifiques France vers étranger, voyez aussi Virements internationaux depuis la France en 2025.

Même avec une carte dite internationale, les retraits à l’étranger peuvent cumuler plusieurs couches de frais :

• Pourcentage prélevé par votre banque (par exemple 2 %).
• Frais fixes facturés par le distributeur local.
• Conversion forcée via la conversion dynamique de devise.

Pour limiter ces coûts :

• Choisir systématiquement l’option facturer dans la devise locale sur le terminal ou le distributeur.
• Utiliser des cartes liées à des comptes comme Wise ou Revolut pour profiter de retraits gratuits dans certaines limites.
• Éviter les distributeurs indépendants très touristiques, comme certaines machines de type Euronet, qui appliquent des marges élevées.

Si vos retraits en espèces sont fréquents, revoyez aussi votre stratégie globale de transferts pour réduire le nombre d’opérations et le montant total converti.

Pour la majorité des expatriés, la meilleure stratégie n’est pas de trouver une banque parfaite, mais de combiner plusieurs comptes complémentaires.

Une configuration souvent efficace :

• Une banque locale dans le pays de résidence pour les prélèvements, le loyer et les salaires locaux.
• Une banque ou une application internationale pour les transferts et les voyages.
• Une banque ou un compte dans le pays d’origine pour les impôts, l’historique bancaire et certains contrats d’assurance ou de retraite.

Ce schéma multi-comptes permet de réduire les blocages administratifs, de profiter de meilleurs taux de change et d’éviter de devoir changer de banque à chaque déménagement. Pour des exemples précis par pays et profils, vous pouvez aussi lire Changer de banque en Europe et Ouvrir un compte bancaire européen.

Selon votre situation, la combinaison idéale de comptes peut varier. Quelques cas fréquents :

Profil 1 – Expatrié en France :

• Banque locale : par exemple Boursorama Banque ou Crédit Agricole.
• Compte international : Wise pour les transferts multi-devises.
• Option : éviter d’utiliser exclusivement des comptes comme Revolut pour les prélèvements administratifs sensibles.

Profil 2 – Expatrié en Espagne :

• Banque locale : banques telles que Sabadell ou CaixaBank.
• Compte international : Wise ou Revolut pour recevoir et envoyer de l’argent en plusieurs devises.
• Attention : certaines administrations espagnoles peuvent encore refuser les IBAN étrangers.

Profil 3 – Expatrié en Allemagne :

• Banque locale : Sparkasse ou ING.
• Banque secondaire : N26 pour les paiements en ligne et les voyages.

Profil 4 – Expatrié en Suisse :

• Banque locale indispensable, par exemple UBS ou Raiffeisen.
• Compte multi-devises comme Wise pour optimiser les conversions CHF vers EUR.

Pour les profils très mobiles ou numériques, complétez avec l’article Digital nomads 2025.

Un piège classique consiste à laisser le terminal ou le distributeur gérer la conversion de devise à votre place. Un exemple typique : un expatrié paie un restaurant à Genève avec une carte en euros, et l’opération passe de CHF vers EUR puis de nouveau vers CHF.

Résultat possible : plusieurs pourcents de différence par rapport au taux réel, parfois autour de 7 % de perte cumulée.

Pour l’éviter :

• Toujours choisir le paiement dans la devise locale (CHF en Suisse, GBP au Royaume-Uni, etc.).
• Utiliser des comptes multi-devises pour payer directement dans la bonne devise lorsque c’est possible.
• Vérifier le reçu ou l’écran pour repérer toute conversion automatique non souhaitée.

Pour approfondir la question des conversions et virements, vous pouvez relire Virements internationaux depuis la France en 2025.

James vit à Toulouse. Son opérateur Internet refuse son IBAN lituanien associé à un compte Revolut pour le prélèvement automatique.

Ses actions :

• Il envoie un courrier au service client en rappelant la réglementation SEPA et en joignant une capture d’écran du message d’erreur.
• Il ouvre en parallèle un compte en ligne chez Boursorama Banque avec IBAN français.
• Il utilise Wise pour recevoir sa pension britannique et la convertir en euros à moindre coût.

Résultat :

• Ses frais bancaires annuels diminuent nettement par rapport à son ancienne banque traditionnelle.
• Il n’a plus de refus d’IBAN pour ses factures françaises.
• Il peut encore utiliser son compte Revolut pour les voyages et les achats en ligne.

Avant ou juste après votre installation, vérifiez les points suivants :

• Disposer d’un IBAN local pour la vie quotidienne (loyer, énergie, abonnements).
• Avoir un compte international ou multi-devises pour les voyages et transferts.
• Ne pas dépendre d’un seul compte bancaire pour tous les usages.
• Comparer les taux de change avant chaque transfert important.
• Signaler toute discrimination IBAN et, si besoin, changer de fournisseur.
• Garder des copies PDF de vos justificatifs bancaires en cas de demande de conformité.